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个人贷款失败案例分析

发布时间发布时间:2017-07-22 作者作者:未知 文章阅读文章阅读:

小王是一家银行的信贷工作者,上周接待了一位要求办理个人房产抵押贷款的客户,与他一番面谈之后,小王拒绝了他的贷款申请。

原来该客户张先生是经营保健品的个体工商户,房产四年前在小王银行行办理住房按揭贷款,目前房产仍处在抵押中,由于急需一笔资金周转,现在来到银行要求办理住房加按揭贷款。随后小王评估了他的房子,扣除剩余住房贷款余额,可以申请到一笔近50万元的加按揭贷款。但在与张先生交流到他的贷款偿还能力的时候,张先生说他可以开出银行需要的收入证明。原因是:公司是他自己开的,收入证明爱怎么开就怎么开。小王告诉他:“银行要的不是一纸收入证明,银行更注重他的真实的还款能力。除了收入证明,你还得出具能证明你年收入状况的个人税收缴交证明、或者拥有的其他一些资产证明。”经过一番交谈了解到原来张先生目前只有正在抵押的房产、没有其他任何银行存款加之公司刚开业不久,也拿不出税务证明。基于上述这张先生几乎就是准备空手套白狼的贷款申请,小王婉言拒绝了张先生。

张先生很不高兴,“我有房子抵押,为什么不能贷款?什么叫个人贷款?你是不是看我是个打工的瞧不起我?”小王微笑着向他解释:“不错,你是有房产抵押在银行,但银行不是拍卖行,银行贷款如果要靠处置您的房产来收回,那我的工作就证明很失败了,银行更注重您的个人资信以及您真实的还款能力,今天,您拿不出任何证明您还款能力的证据,那么我是拒绝你的。我也很理解您生意的困难,您要不再想想别的办法。”

通过上面案例,银行人员分析到为什么有些客户不能贷到款:

1、我们一般与客户面谈,就看两点——还款能力和还款意愿是否强烈,两者缺一不可。上面那个张先生明显没有还款能力。

2、有房产抵押就不一定就要贷款给客户,很多人认为:只要有房产抵押给银行,银行就应该贷款。这可能是银行宣传工作方面的欠缺,其实抵押物属于贷款第二还款来源,是最后一道保障,但这个保障也是有风险的,尤其是目前房价已经处在一个警戒线的情况下,未来,有可能抵押物处置所得还不足收回贷款。美国次债风波就是前车之鉴。所以,银行信贷工作者,优先考察的是客户真实的第一还款来源而非房产,就像上面那个案例就没有成功。

3、以前,银行里似乎都有着“只要能开出需要的金额,贷款就能批准”的潜规则。很多收入稳定的客户比如国家公务员、教师、医生等,他们出具的收入证明几乎是工资证明,但很多时候这些证明与贷款要求的两倍收入有差距。而个体工商户则拿着公章随便乱开收入证明就可。这最终导致那些优质的客户要为收入证明发愁,甚至造假,让公务员去开私营企业收入证明,让医生去开私人诊所收入证明!

现在,收入证明“潜规则”正逐渐被各商业银行加以修正,现在银行正越来越客观的考察客户还款能力,辩证客户收入证明从而把握风险。所以有些个人还是不要投机取巧,一切实事求是来办。